Guide : Peut-on avoir 2 mutuelles santé ?
Dans l’ensemble, les dépenses de santé augmentent régulièrement. L’offre de médecine de ville et hospitalière se diversifie, et son périmètre s’étend à la médecine douce et préventive pour le bien-être du plus grand nombre. Elle offre énormément de moyens pour préserver votre santé et celle de vos proches, mais pour en bénéficier et que votre accès aux soins ne se fasse pas au détriment d’autres dépenses tout aussi importantes, il faut que vous mettiez en place un dispositif de prise en charge adapté à vos besoins en soins et en biens médicaux (CSBM). Pour préserver à la fois votre santé et l’équilibre de vos finances, les assurances proposent des complémentaires santé qui compensent la prise en charge minimale du régime obligatoire de l’assurance maladie. Ces outils sur mesure vous permettent de compléter avantageusement votre couverture santé. La suite de cet article vous explique dans quel cas peut-on avoir 2 mutuelles, ou plutôt une mutuelle et une surcomplémentaire, et l’avantage que vous procure ce dispositif santé renforcé.
L’organisation de vos remboursements de santé
La prise en charge de vos dépenses de santé est possible grâce à la participation de différents organismes publics et privés qui interviennent conjointement pour sécuriser votre parcours de santé et simplifier vos demandes de remboursement. La prise en charge des soins s’articule autour de deux échelons représentés par le régime d’assurance maladie obligatoire et les mutuelles.
Le régime obligatoire ✨
Lorsque vous consultez un professionnel de santé ou que vous allez dans une pharmacie acheter les médicaments qui vous ont été prescrits, un pourcentage de votre dépense de santé est automatiquement pris en charge par le régime obligatoire de l’assurance maladie. La Sécurité sociale (assurance maladie obligatoire) applique pour chaque soin ou acte médical un barème précis de prise en charge :
- 70 % pour une consultation auprès d’un médecin, d’un chirurgien-dentiste, d’une sage-femme…
- 60 % pour une consultation d’un auxiliaire médical : infirmier, masseur-kinésithérapeute, orthophoniste…
- De 60 à 100 % pour des analyses et des examens réalisés auprès d’un laboratoire en fonction de la nature des actes et du type de prélèvement.
- De 30 à 100 % pour les médicaments.
- À hauteur de 80 % pour l’hospitalisation, de 80 % également pour les frais d’hospitalisation (forfait journalier), de 65 % pour les frais de transfert.
- De 65 à 80 % suivant les postes de dépenses pour la cure thermale, si celle-ci est prescrite.
Si le professionnel de santé que vous consultez possède un lecteur de carte Vitale, la part Sécu est automatiquement déduite du montant de votre facture. Dans l’hypothèse où il n’est pas équipé d’un terminal adéquat, ou que vous n’avez pas votre carte Vitale avec vous, vous devrez alors transmettre par voie postale les papiers de demande de prise en charge remis par votre professionnel de santé à votre caisse primaire d’assurance maladie.
La part mutuelle 📖
Votre reste à charge, c’est-à-dire la somme que vous devez payer déductions faites de la prise en charge de l’AMO, correspond au ticket modérateur majoré de la participation forfaitaire s’il s’agit d’une consultation ou de la franchise médicale s’il s’agit d’une boîte de médicament, d’un transport sanitaire, d’un acte paramédical… La participation de votre complémentaire santé porte sur le remboursement de tout ou partie de votre ticket modérateur, des éventuels dépassements d’honoraires pratiqués pour votre praticien et, suivant les formules, des dépenses non prises en charge par l’assurance maladie comme certains actes de médecine douce, l’ostéopathie, l’homéopathie…
DANS QUEL CAS PEUT-ON AVOIR 2 MUTUELLES SANTE ?
À la question peut-on avoir 2 mutuelles santé, la réponse est bien sûr positive. Il est possible de bâtir un dispositif de prise en charge de vos frais de santé en associant différents contrats afin d’améliorer le remboursement de l’assurance maladie et celui de votre complémentaire santé responsable. Il est intéressant de voir dans quels cas il est recommandé d’avoir 2 mutuelles et comment elles fonctionnent entre elles.
PEUT-ON AVOIR 2 MUTUELLES LORSQU’ON A DÉJÀ UNE MUTUELLE COLLECTIVE ?
Si vous êtes salarié d’une entreprise, depuis 2016 votre employeur est obligé de vous proposer une mutuelle santé collective. Celle-ci est négociée par branche avec les organismes assureurs et avec les partenaires sociaux, ou directement par l’entreprise. Elle concerne tous les salariés, quels que soient leur fonction, leur âge ou leur situation. Le contrat doit donc satisfaire le plus grand nombre et offrir un panier de soins minimal, avec un remboursement suffisant sur l’ensemble des postes de dépenses de santé.
Peut-on avoir 2 mutuelles en étant salarié d’une entreprise et en cotisant déjà à une mutuelle collective ? Si vous n’aviez pas de complémentaire santé auparavant, il est probable que la couverture offerte par votre complémentaire santé collective suffise dans un premier temps à couvrir vos besoins en termes de prise en charge de vos dépenses de santé. Si ce n’est pas le cas, vous pourrez profiter des économies réalisées grâce à la participation de votre employeur pour souscrire une mutuelle complémentaire.
Par contre, si vous aviez une complémentaire santé sur mesure que vous avez dû résilier en raison de l’obligation d’adhérer à la mutuelle collective, il est certain que le contrat collectif ne couvrira pas aussi efficacement vos dépenses de santé. Pour pallier le problème d’une prise en charge inadaptée, vous avez le droit de souscrire à une deuxième mutuelle, mais il est plus pertinent de prendre une surcomplémentaire auprès de votre assureur. Il s’agit d’un deuxième contrat souscrit auprès de la même mutuelle ou d’une deuxième mutuelle et dont la couverture est configurée de manière à réduire au minimum votre reste à charge. Il intervient en troisième position à partir du décompte des remboursements effectués par l’assurance maladie obligatoire et votre mutuelle collective.
Peut-on avoir 2 mutuelles individuelles ? ✌️
Peut-on avoir 2 mutuelles en étant étudiant, à la recherche d’un emploi, travailleur non salarié (TNS) ou à la retraite ? De la même manière que pour les personnes salariées, les détenteurs d’un contrat de mutuelle individuelle responsable peuvent améliorer la prise en charge de leurs dépenses de santé en souscrivant un deuxième contrat.
Votre première mutuelle santé est un contrat de type responsable, c’est-à-dire que celui-ci respecte le cahier des charges de l’assurance maladie. Son objectif est d’assurer la prise en charge du ticket modérateur et du forfait journalier hospitalier dans le cadre du parcours de soins coordonnés et de garantir l’accès au 100 % santé. Il s’agit d’une offre de soins et d’équipements optiques, dentaires et auditifs pris en charge à 100 % par l’AMO et la mutuelle santé. Les contraintes du cahier des charges de l’assurance maladie font que les mutuelles ne couvrent pas toujours suffisamment certaines dépenses, ce qui nécessite l’ajout d’un troisième étage, avec une deuxième mutuelle configurée sur mesure en fonction de votre consommation de soins et de biens médicaux.
Les avantages de la deuxième mutuelle
La réponse à la question peut-on avoir 2 mutuelles est donc oui, et cette deuxième mutuelle ou surcomplémentaire améliore la prise en charge de votre santé et de celle de vos proches de manière significative en :
- Couvrant vos dépenses de santé mal remboursées, voire pas du tout remboursées
- En réduisant votre reste à charge
- En couvrant les dépassements d’honoraires
- En s’adaptant parfaitement à vos besoins en termes de prévention et de consommation de soins et de biens médicaux
Pour mettre en place un dispositif de prise en charge efficace de vos dépenses de santé, vous pouvez étudier les différentes offres de complémentaire santé proposées par votre assureur SPVIE et contacter un conseiller pour ajuster la couverture santé de vos 2 mutuelles (complémentaire et surcomplémentaire).
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