Comment planifier efficacement sa retraite lorsque l’on est coiffeur ?

Quand les coiffeurs peuvent-ils prendre leur retraite ?

Pour les coiffeurs, l’âge légal donnant droit à une pension de vieillesse est fixé à 62 ans, à condition qu’ils comptabilisent plus de 10 ans d’ancienneté dans la profession (c. trav. art. L. 1237-9). 

En ce qui concerne l’indemnité légale de départ à la retraite, celle-ci est déterminée en fonction de l’ancienneté du coiffeur. Plus précisément, elle est calculée comme suit (c. trav. art. L. 1237-9 et D. 1237-1) :

• 1/2 mois de salaire après 10 ans d’ancienneté ;
• 1 mois de salaire après 15 ans d’ancienneté ;
• 1 mois et demi de salaire après 20 ans d’ancienneté ;
• 2 mois de salaire après 30 ans d’ancienneté.

Quels sont les revenus de retraite typiques pour les coiffeurs ?

Pour les coiffeurs salariés, le calcul des revenus de retraite dépend de plusieurs facteurs, notamment le revenu annuel moyen sur les 25 meilleures années de salaire, le taux applicable de la Sécurité sociale au moment du départ en retraite, et la durée d’assurance par rapport à la durée de référence. Le taux applicable au calcul varie en fonction de la durée de cotisation du salarié, avec un maximum de 50% du salaire de base pour ceux ayant cotisé le nombre de trimestres requis pour toucher leurs droits à la retraite à temps plein. Si un coiffeur souhaite partir en retraite sans avoir atteint le nombre de trimestres requis, il peut choisir d’attendre l’âge légal du taux plein ou opter pour une pension mensuelle minorée, avec une décote variant en fonction de son année de naissance. Pour ceux qui continuent à travailler après l’âge légal du départ à la retraite et qui ont déjà cotisé tous leurs trimestres, une majoration de 1,25% peut être appliquée.

Par exemple, Laurence, coiffeuse salariée, a touché un revenu annuel moyen de 24 000 € pendant ses 25 meilleures années. En supposant qu’elle a cotisé tous ses trimestres, elle pourrait prétendre à une retraite calculée avec un taux de 50%. Ainsi, sa pension annuelle serait de 12 000 € (soit 50% de 24 000 €), ce qui correspond à une pension mensuelle de 1 000 €.

Quant aux coiffeurs indépendants, depuis 1973, ils peuvent prétendre à une retraite de base comparable à celle des salariés. Le calcul se fait en prenant en compte le revenu annuel moyen de base, le taux applicable, et le nombre de trimestres acquis par rapport au nombre de trimestres requis. 

Comme pour les salariés, le revenu moyen annuel est calculé sur les 25 meilleures années, et le taux maximal de liquidation est de 50%.

Les régimes de retraite complémentaires

Pour les coiffeurs indépendants, la pension complémentaire est devenue obligatoire depuis 2013, venant s’ajouter à la pension de base. Les conditions de cette pension complémentaire varient en fonction du statut du coiffeur, salarié ou indépendant, ainsi que de la durée de leur activité.

Pour les coiffeurs indépendants, la retraite complémentaire est gérée par le RSI (Régime Social des Indépendants) et fonctionne selon un système de points. Il est possible d’obtenir des points gratuits pour compenser les périodes écoulées avant la mise en place de la retraite complémentaire. Il est à noter que la retraite complémentaire doit être liquidée au même moment que la retraite de base. La pension complémentaire est calculée en multipliant le nombre de points cumulés par la valeur annuelle du point. Cette somme est valable par an et est versée mensuellement.

Le nombre de points cumulés dépend entièrement du montant des cotisations versées par l’assuré. En 2024, par exemple, le point Agirc-Arrco vaut 1,4159€. Ainsi, plus les cotisations sont élevées, plus le nombre de points accumulés et donc la pension complémentaire seront importants. Cette approche vise à encourager les coiffeurs à contribuer régulièrement à leur régime de retraite complémentaire pour garantir une sécurité financière accrue une fois à la retraite.

Les options d’épargne individuelle 

Préparer sa retraite est une étape cruciale dans la vie professionnelle de tout coiffeur, nécessitant une planification financière soigneuse et des stratégies d’épargne adaptées. Parmi les différentes options disponibles, les dispositifs d’épargne individuelle jouent un rôle essentiel en offrant aux coiffeurs la possibilité de constituer un capital en vue de leur retraite. 

Le PER 

Outre les régimes de retraite de base et complémentaire, les coiffeurs ont également la possibilité de recourir à des options d’épargne individuelle pour renforcer leur sécurité financière à la retraite. L’un des dispositifs les plus couramment utilisés est le Plan d’Épargne Retraite (PER), introduit en France en 2019.

Le PER offre aux coiffeurs la flexibilité de constituer une épargne dédiée à la retraite, avec la possibilité de bénéficier d’avantages fiscaux attractifs. Ce dispositif permet aux cotisations versées sur le PER d’être déductibles du revenu imposable, ce qui peut réduire significativement l’impôt sur le revenu à payer chaque année. De plus, les sommes épargnées sur le PER sont exonérées d’impôt sur le revenu jusqu’à leur sortie, ce qui constitue un avantage non négligeable pour optimiser la rentabilité de l’épargne.

Le PER offre également une grande souplesse en termes de gestion des fonds épargnés. Les coiffeurs peuvent choisir parmi une gamme diversifiée de supports d’investissement, allant des fonds en euros sécurisés aux unités de compte plus dynamiques, en fonction de leur profil de risque et de leurs objectifs de placement. De plus, ils peuvent effectuer des versements réguliers ou ponctuels, ajuster le niveau de risque de leur portefeuille au fil du temps et bénéficier de la possibilité de sortie en capital ou en rente lors de la retraite.

Plan d’Épargne en Actions (PEA) 

Le PEA est un compte d’épargne spécialement conçu pour investir dans des actions européennes. Les coiffeurs peuvent y investir en bénéficiant d’avantages fiscaux, notamment une exonération d’impôt sur les plus-values après une certaine durée de détention, généralement cinq ans. Les sommes épargnées sur un PEA peuvent être utilisées pour compléter les revenus de retraite une fois celle-ci venue.

Épargne salariale 

Si les coiffeurs exercent leur activité en tant que salariés dans un salon de coiffure, ils peuvent avoir accès à des dispositifs d’épargne salariale tels que le Plan d’Épargne Entreprise (PEE) ou le Plan d’Épargne pour la Retraite Collectif (PERCO). Ces plans permettent aux salariés de bénéficier d’avantages fiscaux tout en constituant une épargne en vue de la retraite, avec éventuellement une participation de l’employeur.

Voici un exemple de tableau comparatif des différents régimes de retraite complémentaires disponibles pour les coiffeurs indépendants :

Régime de Retraite Complémentaire	Critères de Cotisation	Modalités de Calcul de la Pension	Avantages Fiscaux
RSI (Régime Social des Indépendants)	Cotisations proportionnelles au revenu professionnel	Basé sur le nombre de points cumulés x Valeur annuelle du point	Déductibilité des cotisations du revenu imposable
PER (Plan d’Épargne Retraite)	Cotisations volontaires déterminées par l’assuré	Montant accumulé dépend des versements et des performances des investissements	Déductibilité des cotisations du revenu imposable, exonération fiscale sur les plus-values
PEA (Plan d’Épargne en Actions)	Cotisations volontaires investies dans des actions européennes	Exonération fiscale sur les plus-values après 5 ans de détention	Exonération fiscale sur les plus-values après 5 ans de détention
Épargne Salariale (PEE, PERCO)	Cotisations prélevées sur le salaire, souvent avec une contribution de l’employeur	Basé sur les montants cotisés et les performances des investissements	Déductibilité des cotisations du revenu imposable, contributions de l’employeur

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