Prévoyance collective et individuelle : quelle différence ?

Qu’est-ce qu’un contrat prévoyance ?

En cas d’accident, l’Assurance Maladie ne couvre pas l’intégralité de vos dépenses de santé et elle ne compense pas non plus la perte de vos revenus si vous êtes dans l’incapacité temporaire ou définitive de reprendre votre travail.

Pour vous aider à faire face à ces possibles manques plusieurs solutions s’offrent à vous :

• La complémentaire, ou mutuelle santé, qui couvre uniquement les frais médicaux restant à votre charge : ticket modérateur ou dépassements d’honoraires par exemple ;
• Le contrat prévoyance, qui vous protège des conséquences financières liées aux aléas de la vie comme une invalidité, une dépendance ou un décès.

Qu’est-ce que la prévoyance collective ?

L’assurance prévoyance collective est accessible à l’ensemble des membres d’une même collectivité. Ainsi, si vous êtes salarié, vous pouvez bénéficier d’un contrat de prévoyance collective, souscrit par votre entreprise et qui couvrira les mêmes risques que la prévoyance individuelle.

Par ailleurs, veuillez noter que si vous êtes cadre, cette assurance est obligatoire et sera automatiquement prise en charge par votre employeur.

En cas de démission, licenciement ou départ à la retraite vous continuez à bénéficier des garanties acquises et pouvez maintenir les cotisations, soit à titre individuel, soit dans le cadre de votre nouvel emploi.

L’assurance prévoyance collective permet à tous les assurés du groupe de bénéficier de la même couverture sans discrimination d’âge, de revenu ou encore d’état de santé. Autre avantage : les cotisations sont très avantageuses, étant donné qu’une partie est prise en charge par le souscripteur. De plus, la présence d’un comité d’entreprise peut également venir alléger le montant des cotisations.

Pour finir, sachez que ce dispositif s’accompagne d’exonérations sociales et de déductions fiscales des cotisations, qui viennent en contrepartie d’obligations du souscripteur.

Néanmoins, l’inconvénient majeur d’une prévoyance collective est le manque de latitude, car, c’est l’entreprise qui compose les garanties du contrat, les imposant aux salariés.

Qu’est-ce que la prévoyance individuelle ?

La prévoyance individuelle renvoie à la démarche que vous effectuez seul lorsque vous souscrivez à une solution de prévoyance. Dans ce cas de figure, vous bénéficiez, en cas d’accident de la vie, de prestations financières compensatoires, dont le montant et les conditions de versement sont définis dans votre contrat.

Les sommes vous sont versées directement ou, selon les cas, aux personnes que vous aurez désignées.

L’assurance prévoyance individuelle offre davantage de liberté dans le choix des niveaux de garanties. Ainsi, vous pouvez décider du montant des cotisations, ce qui impactera le montant du capital à recouvrer en cas d’incapacité de travail, d’invalidité ou de décès.
Vous pouvez aussi sélectionner un large nombre d’options, et choisir de renforcer certains postes (hospitalisation, dentaire, optique, cures…).

Les principales garanties de la prévoyance individuelle

À travers le RSI, le régime TNS donne droit à des indemnités journalières en cas d’accident ou d’arrêt maladie, au même titre que le régime des TS dépendant du régime général de l’Assurance Maladie. Cependant, les TNS y ont droit seulement après une année pleine d’affiliation, et en tenant compte d’un délai de carence de 7 jours en cas d’accident.
L’indemnité en cas de congé maternité suit le même raisonnement et est utilisable uniquement après une année d’affiliation.

Le risque décès

Cette garantie vous permet d’être couvert sur le risque de décès “toutes causes”, qui comprend les accidents et parfois la maladie. Le contrat prévoit ainsi le versement :

• D’un capital à votre conjoint ;
• D’une rente éducation au bénéfice de vos enfants mineurs (ou pour les étudiants jusqu’à 25 ans révolus).

Enfin, le contrat inclut parfois également une allocation obsèques.

Le risque invalidité

Cette garantie couvre l’invalidité par accident et par maladie ainsi que l’incapacité totale et définitive d’exercer votre profession.

L’incapacité temporaire de travail

Ce contrat assure le versement d’une indemnité journalière en cas d’arrêt de travail.

Top 3 des avantages de la prévoyance individuelle

1- Protéger sa famille en cas de décès

L’assurance décès, que nous avons évoquée plus haut, permet de protéger financièrement vos proches, et ainsi garantir l’avenir de votre conjoint et /ou de vos enfants.
Sachez que les cotisations sont fixées en fonction de votre âge au moment de la souscription, et du montant du capital (ou de la rente) à verser au moment du décès.

2- Se protéger d’une invalidité

L’invalidité constitue une perte de capacité de travail ou de gains, qui vous met hors d’état de vous procurer un revenu d’activité professionnelle. La prévoyance individuelle vous permet d’améliorer votre revenu de remplacement.

3- Se protéger de la dépendance

La dépendance n’est pas prise en charge par la Sécurité Sociale. Les contrats de prévoyance individuelle proposent différentes formes de prises en charge :

• Versement d’une rente ;
• Équipement du logement pour améliorer le confort ;
• Prestations d’assistance pour aider au maintien à domicile.

Comment choisir entre la prévoyance collective et la prévoyance individuelle ?

Il est difficile de répondre à cette question, car tout dépend de votre statut, du niveau d’assistance et de protection que vous souhaitez recevoir et des services supplémentaires fournis par le système.

Une assurance de groupe est un contrat collectif assuré par une seule compagnie et couvre un groupe de personnes au sein d’une entreprise, d’une communauté ou d’un groupe moral. La prévoyance individuelle, pour sa part, désigne l’initiative d’un individu de souscrire à un produit d’assurance. Ainsi, à l’inverse de l’assurance de groupe, la personne assurée est la même que le preneur d’assurance. Cela signifie que vous concluez votre propre contrat avec la compagnie d’assurance et êtes tenu de payer les cotisations individuellement.
Sachez que les risques couverts par le régime de prévoyance individuelle sont plus souples que ceux couverts par le régime de prévoyance sociale. De ce fait, vous pourrez choisir des formules spécifiques, comme le recouvrement des frais d’hospitalisation ou des frais médicaux, selon vos besoins et préférences.
De plus, vous décidez du montant de vos cotisations, qui déterminera la valeur de la pension ou du capital à récupérer.

Néanmoins, l’assurance personnelle ne couvre pas les risques professionnels, tels que les maladies professionnelles ou les accidents du travail. En effet, seuls l’incapacité, l’invalidité ou le décès sont pris en compte.

Lorsque vous choisissez votre contrat prévoyance, c’est le niveau de protection et d’assistance que vous souhaitez recevoir, pour vous-même et pour vos proches, qui doit orienter votre choix : maintien de revenus, financement et organisation d’obsèques, montant du capital transmis, services complémentaires en cas d’interruption de votre activité professionnelle ou en cas de décès…