Quand ouvrir un PER ?

Qui peut ouvrir un PER ?

Le Plan Épargne Retraite (PER) est accessible à un large éventail de personnes, et chaque type de PER peut avoir ses propres conditions et modalités spécifiques. 

Pour commencer, les salariés peuvent ouvrir un PER individuel (PERIN) ou un PER d’entreprise (PERE) ou PERCO(PER collectif) proposé par leur employeur.

Les travailleurs non-salariés (TNS), c’est-à-dire les travailleurs indépendants, les professions libérales et les artisans peuvent également ouvrir un PER individuel (PERIN) pour constituer leur épargne retraite.

Le PER est aussi accessible aux personnes sans emploi, pour continuer à épargner pour leur retraite.

Pour finir, les fonctionnaires peuvent souscrire à un PER individuel (PERIN) pour compléter leur régime de retraite de base.

Ouverture d’un PER : quels sont les frais à prévoir ?

L’ouverture d’un PER peut entraîner certains frais, qui peuvent varier selon l’établissement financier choisi et les options sélectionnées. Voici quelques frais courants auxquels vous pouvez vous attendre lors de l’ouverture d’un PER :

• Des frais d’ouverture, pouvant être facturés par certains établissements financiers. Le montant de ces frais peut être un montant fixe ou un pourcentage de la somme investie ;
• Des frais de gestion annuels pour couvrir les coûts administratifs liés à la gestion de votre compte ;
• Des frais de versement ;
• Des frais de sortie anticipée : Si vous retirez des fonds de votre PER avant l’âge légal de la retraite ou en dehors des cas exceptionnels prévus par la réglementation, des frais de sortie anticipée peuvent s’appliquer. Ces frais visent à dissuader les retraits prématurés et à encourager la constitution d’une épargne à long terme.

PER individuel et PER collectif : que choisir ?

Le choix entre un PER individuel (PERIN) et un PER collectif (PERE) dépend de vos besoins, de votre situation professionnelle et de vos préférences personnelles. De ce fait, il est essentiel d’évaluer attentivement les avantages et les contraintes de chaque option avant de prendre une décision éclairée.

PER individuel : un placement flexible et facile à gérer

Le PER individuel (PERIN) est un plan d’épargne retraite qui offre une grande flexibilité et une gestion aisée pour les particuliers. Avec un PERIN, vous pouvez ouvrir un compte personnel auprès d’un établissement financier de votre choix. 

L’un des avantages du PERIN est sa portabilité, car il est facile de transférer ce dernier d’un établissement à un autre, sans perdre les avantages fiscaux accumulés. 

En outre, vous avez la possibilité de moduler vos versements en fonction de vos capacités financières et vous pouvez bénéficier de déductions fiscales sur les versements effectués chaque année. 

Pour finir, le PERIN offre également une plus grande souplesse en termes de retraits. Bien qu’il soit conçu pour être utilisé lors de la retraite, il permet des retraits anticipés dans certaines situations exceptionnelles, comme l’achat de votre résidence principale.

Le PER collectif : une solution libre ou imposée

Le PER collectif (PERCO) est proposé par les employeurs à leurs salariés. Il s’agit d’un plan d’épargne retraite collectif géré par l’entreprise ou par un organisme désigné. Les employés peuvent y adhérer et bénéficier ainsi de certains avantages.

Pouvant être mis en place de manière obligatoire par l’employeur, le PERE est une bonne solution pour les salariés ayant du mal à épargner par eux-mêmes.

Néanmoins, le PERE peut également être proposé de manière facultative, laissant aux salariés la liberté de choisir s’ils souhaitent y adhérer ou non. Cela offre une certaine flexibilité, permettant aux employés de décider s’ils préfèrent investir dans d’autres véhicules d’épargne ou s’ils veulent profiter des avantages fiscaux offerts par le PERE.

À quel âge ouvrir un PER ?

Il n’y a pas d’âge précis pour ouvrir un PER, mais l’ouverture précoce peut offrir des avantages en termes de constitution d’une épargne à long terme. Il est recommandé d’évaluer votre situation personnelle en tenant compte de votre âge, de votre imposition et de votre capacité d’épargne pour déterminer le moment opportun pour ouvrir un PER. 

Ouvrir son PER en fonction de son âge

De nombreux facteurs influencent l’âge auquel il est préférable d’ouvrir votre PER.
Avant toute chose, sachez qu’il n’existe pas d’âge minimal requis pour ouvrir un PER, ce qui signifie que les parents peuvent tout à fait ouvrir un PER à leur enfant.
L’ouverture précoce d’un PER est d’ailleurs conseillée, car elle offre des avantages en termes de constitution d’une épargne retraite à long terme. En effet, plus vous commencez tôt, plus vous avez de temps pour capitaliser et faire fructifier vos investissements.

En général, il est recommandé d’ouvrir un PER dès le début de votre vie active, dès que vous avez la possibilité de le faire. Cela vous donne la possibilité de bénéficier d’un horizon de placement plus long et d’accumuler une épargne substantielle pour votre retraite. Cependant, il n’est jamais trop tard pour ouvrir un PER et même si vous êtes proche de l’âge de la retraite, l’ouverture d’un PER peut toujours être bénéfique pour compléter vos revenus de retraite.

Ouvrir son PER en fonction de son imposition

Un autre facteur à considérer lors de l’ouverture d’un PER est votre situation fiscale. Le PER offre des avantages fiscaux intéressants, notamment des déductions d’impôt sur les versements effectués. Par conséquent, il peut être judicieux d’ouvrir un PER lorsque vous êtes dans une tranche d’imposition plus élevée. Cela vous permet de réduire votre base imposable et de réaliser des économies d’impôt significatives.

Ouvrir son PER en fonction de son épargne

L’ouverture d’un PER peut également dépendre de votre capacité d’épargne. Si vous disposez de ressources financières suffisantes, il peut être judicieux d’ouvrir un PER dès que possible afin de commencer à accumuler une épargne retraite de manière régulière. Cependant, si vous avez des priorités financières immédiates ou si votre capacité d’épargne est limitée, il peut être préférable de reporter l’ouverture d’un PER à un moment où vous serez en mesure de consacrer davantage de fonds à votre épargne retraite.