Comment transférer son PERCO vers son PER ?

Qu’est-ce qu’un PERCO et un PER ?

PERCO : définition et avantages 

La principale distinction réside dans le fait que le Plan d’Épargne Retraite Collectif, communément appelé PERCO, est établi par l’entreprise pour le bénéfice de ses employés, tandis qu’un Plan d’Épargne Retraite Individuel (PERIN) est établi de manière individuelle. Le PERCO est un mécanisme d’épargne retraite permettant aux salariés de planifier leur retraite en accumulant des économies à long terme, offrant ainsi une série d’avantages attrayants pour les travailleurs qui souhaitent assurer au mieux leur sécurité financière future.

Tout d’abord, le PERCO constitue un outil d’épargne à long terme avantageux sur le plan fiscal. Les contributions versées dans ce plan sont exemptes d’impôt sur le revenu, ce qui signifie que les employés peuvent réaliser des économies significatives. De plus, les rendements issus de l’épargne au sein du PERCO sont également à l’abri de la fiscalité tant qu’ils demeurent investis dans le plan, offrant ainsi un avantage fiscal supplémentaire.

Un autre avantage majeur du PERCO réside dans les possibilités d’alimentation de l’épargne. Les salariés peuvent y verser des sommes issues de leur participation, de leur intéressement, de leurs jours de repos non pris, ainsi que des abondements de leur employeur. Ces différentes sources de financement, y compris les avantages fiscaux qui permettent une défiscalisation directe, contribuent à la constitution progressive d’un capital retraite conséquent.

Par ailleurs, le PERCO propose une gestion diversifiée des placements. Les épargnants ont le choix entre différents supports d’investissement, tels que des fonds en euros, des actions, des obligations ou encore des supports immobiliers. Cette diversification permet d’adapter son épargne aux profils de risque et de recherche de performance de chacun, tout en bénéficiant d’une certaine flexibilité dans la gestion de son capital.

Un autre atout non négligeable du PERCO est la possibilité de débloquer son épargne de manière anticipée dans certains cas spécifiques. En effet, il est possible de récupérer tout ou partie de son capital avant l’âge de la retraite en cas d’accès à la propriété, de création ou de reprise d’entreprise, de décès, d’invalidité ou de surendettement. Cette souplesse d’utilisation de l’épargne constitue un avantage non négligeable pour les épargnants qui pourraient avoir des besoins financiers imprévus.

PER : définition et avantages 

Le Plan d’Épargne Retraite, également connu sous l’acronyme PER, est un dispositif d’épargne spécialement conçu pour permettre aux individus de préparer leur retraite de manière efficace. Introduit en France, le PER présente divers avantages pour les épargnants souhaitant constituer un capital retraite solide et bénéficier de conditions fiscales avantageuses.

Tout d’abord, le PER offre des avantages fiscaux significatifs. Les versements effectués sur ce plan bénéficient d’une déduction fiscale au moment de leur dépôt, réduisant ainsi le montant de l’impôt sur le revenu à payer. Cela permet aux épargnants de réaliser des économies d’impôt immédiates tout en se constituant une épargne en vue de leur retraite.

Un autre avantage important du PER réside dans sa flexibilité. Les individus peuvent choisir de regrouper plusieurs plans d’épargne retraite existants, tels que les anciens PERP, Madelin, PERCO, ou encore l’article 83, dans un seul et même PER. Cette consolidation permet de simplifier la gestion de l’épargne retraite et de bénéficier d’une vision d’ensemble de ses avoirs.

En outre, le PER offre une diversité de supports d’investissement adaptés aux profils de risque et aux objectifs de chaque épargnant. Les fonds en euros, les actions, les obligations, les supports immobiliers et les fonds structurés font partie des options disponibles, offrant ainsi la possibilité de diversifier son épargne et de potentiellement obtenir des rendements plus élevés.

L’une des caractéristiques clés du PER est la possibilité de sortir en rente viagère une fois à la retraite. Cela signifie que l’épargne accumulée dans le PER peut être convertie en une rente régulière, garantissant ainsi un revenu complémentaire pour la période de retraite. Cette option permet de sécuriser ses revenus et de bénéficier d’une certaine stabilité financière au long de cette phase de vie.

Enfin, il est important de noter que le PER offre également une certaine souplesse d’utilisation de l’épargne avant la retraite. Dans certains cas spécifiques, tels que l’achat de sa résidence principale, la survenance d’un accident de la vie ou la création d’une entreprise, il est possible de débloquer tout ou partie de son capital de manière anticipée.

Pourquoi transférer son PERCO vers son PER ?

Transférer son PERCO vers son PER peut être une décision judicieuse pour plusieurs raisons :

1. Consolidation des plans d’épargne : Transférer son PERCO vers son PER permet de regrouper ses différents plans d’épargne retraite en un seul et même compte. Cela simplifie la gestion de son épargne en ayant une vision globale de ses avoirs et facilite le suivi de ses investissements ;
2. Frais réduits : Les frais associés à la gestion d’un PER peuvent être plus avantageux que ceux d’un PERCO, où l’employeur prend généralement en charge ces frais. Cependant, lorsqu’un salarié quitte une entreprise et souhaite transférer son épargne vers un PER, il peut se retrouver à devoir assumer ces frais lui-même, et parfois, ils s’avèrent plus élevés que ceux d’un PERCO. Cette différence de coûts peut avoir un impact sur l’optimisation du rendement de l’épargne à long terme ;
3. Flexibilité dans la gestion de l’épargne : Les PER offrent généralement une plus grande diversité de supports d’investissement par rapport aux PERCO. En transférant son épargne, on peut avoir accès à un éventail plus large d’options de placement, comme les actions, les obligations, les fonds immobiliers, et ainsi adapter son portefeuille aux objectifs de rendement et de risque souhaités ;
4. Optimisation fiscale : Le transfert d’un PERCO vers un PER peut permettre de bénéficier d’avantages fiscaux supplémentaires. En effet, les règles fiscales et les conditions de déduction peuvent varier d’un plan à l’autre. En évaluant les spécificités fiscales de chaque dispositif, il est possible de choisir celui qui offre les meilleures opportunités pour réduire sa charge fiscale et maximiser l’épargne nette ;

Qui peut demander à transférer un PERCO vers un PER ?

Le transfert d’un PERCO vers un PER peut être demandé par toute personne qui remplit les conditions requises. Voici les principales catégories de personnes concernées :

1. Salariés : Les salariés ayant un PERCO peuvent demander le transfert vers un PER. Cela peut être particulièrement intéressant pour ceux qui changent d’employeur et qui souhaitent regrouper leur épargne retraite dans un seul compte ;
2. Anciens salariés : Les anciens salariés qui conservent un PERCO peuvent également demander le transfert vers un PER. Cela peut être opportun si le PERCO n’est plus actif et que l’on souhaite bénéficier des avantages et des options de gestion offertes par un PER ;
3. Travailleurs indépendants : Les travailleurs indépendants, tels que les professions libérales, les commerçants, les artisans, etc., qui ont un PERCO peuvent également demander le transfert vers un PER. Cela leur permet de regrouper leur épargne retraite et de bénéficier d’une gestion plus flexible.

Quelles sont les modalités de transfert ?

Avant d’entamer le processus de transfert, familiarisez-vous avec les règles, les conditions et les éventuelles restrictions liées au transfert d’un PERCO vers un PER. Consultez les documents contractuels de votre PERCO et de votre PER, et n’hésitez pas à contacter votre établissement financier ou à consulter un conseiller spécialisé pour obtenir des informations précises.

Si vous décidez de transférer votre PERCO vers un PER, identifiez le PER dans lequel vous souhaitez transférer votre épargne. Prenez en compte les critères tels que les frais, les options de placement, la gestion proposée, les avantages fiscaux, etc. Comparez différentes offres et choisissez celle qui correspond le mieux à vos besoins et à vos objectifs.

Contactez votre établissement financier actuel qui gère votre PERCO et informez-le de votre intention de transférer votre épargne vers un PER. Ils vous fourniront les formulaires et les documents nécessaires à la demande de transfert. Remplissez ces derniers, qui peuvent inclure une demande de transfert, des informations personnelles, les détails de votre PERCO actuel, ainsi que les coordonnées de votre nouveau PER. Assurez-vous de fournir des informations précises et complètes pour éviter tout retard dans le processus de transfert.

Votre établissement financier vous indiquera les démarches supplémentaires à suivre, telles que la signature de documents, l’envoi de pièces justificatives, etc. Veillez à respecter les délais et à fournir tous les documents requis pour faciliter le transfert.

Une fois la demande de transfert soumise, suivez régulièrement l’évolution du processus en restant en contact avec votre établissement financier. Ils vous tiendront informé de l’avancement du transfert et répondront à toutes les questions que vous pourriez avoir.