Comment optimiser son PER ?

Qu’est-ce qu’un PER ?

Un PER, acronyme de « Plan d’Épargne Retraite », est un dispositif d’épargne à long terme en France, destiné à préparer la retraite. Le PER permet aux particuliers de constituer une épargne sur le long terme en vue de disposer d’un capital ou d’une rente une fois à la retraite.

Le PER regroupe plusieurs types de plans d’épargne, tels que le PER individuel (PERin), le PER collectif (PERcol), le PER obligatoire (PERoblig) et le PER facultatif (PERfacult). Chacun de ces plans peut être souscrit soit auprès d’un établissement financier (banque, assurance), soit dans le cadre d’un contrat collectif proposé par l’employeur.

Au moment de la retraite, l’épargnant peut choisir de récupérer son épargne sous forme de capital ou de rente viagère. Les modalités de sortie du PER peuvent varier en fonction des règles fiscales et des options choisies par l’épargnant lors de la souscription.

Il est recommandé de se renseigner auprès d’un professionnel ou d’une institution financière pour obtenir des informations spécifiques sur le fonctionnement d’un PER et évaluer s’il convient à ses objectifs d’épargne et de retraite.

Quels sont les avantages du PER ?

Le Plan d’Épargne Retraite (PER) présente plusieurs avantages significatifs pour les épargnants qui souhaitent préparer leur retraite de manière efficace. 

Tout d’abord, il est important de noter l’avantage fiscal que représente le PER. Les cotisations versées sur ce dernier sont déductibles du revenu imposable, ce qui offre une réduction d’impôt immédiate, et constitue un avantage financier important.

Ensuite, le PER offre une flexibilité dans le choix du mode de sortie des fonds. Contrairement aux anciens dispositifs d’épargne retraite, les épargnants peuvent choisir entre une sortie en capital ou une sortie en rente viagère. La sortie en capital permet de recevoir l’épargne accumulée sous forme de montant global, tandis que la sortie en rente viagère garantit des revenus réguliers tout au long de la retraite. Cette flexibilité permet de s’adapter aux préférences et aux besoins spécifiques de chaque individu.

Enfin, le PER offre une gestion diversifiée des placements. Les épargnants peuvent choisir parmi une gamme de supports d’investissement, tels que des fonds communs de placement (FCP), des actions, des obligations, etc. Cette diversification des placements permet de personnaliser la stratégie d’investissement en fonction du profil de risque et des objectifs de rendement de chaque épargnant.

4 conseils pour optimiser votre PER

1. Évaluez votre capacité d’épargne

Déterminez le montant que vous pouvez consacrer à votre PER. Il est essentiel de maintenir un équilibre financier global et de ne pas compromettre vos autres objectifs financiers.

Pour évaluer votre capacité d’épargne, commencez par faire le point sur l’ensemble de vos revenus. Identifiez les sources de revenus régulières et estimez leur montant mensuel ou annuel.

Ensuite, passez en revue vos dépenses mensuelles, et prenez en compte vos éventuelles charges financières. Avec ces éléments, calculez votre excédent de trésorerie puis fixez des objectifs d’épargne réalistes et alignés sur vos priorités financières.

2. Choisissez judicieusement votre profil d’investissement

Pour ce faire, commencez par évaluer votre tolérance au risque.
Voici quelques questions à vous poser pour vous guider : 

• Êtes-vous prêt à accepter une volatilité plus élevée en échange d’un potentiel de rendement plus élevé ?
• Êtes-vous plus à l’aise avec des investissements plus stables et moins risqués, même si les rendements peuvent être plus modestes ? 

Ensuite, familiarisez-vous avec les supports d’investissement proposés. En effet, les PER offrent une large gamme de supports d’investissement et il convient de se renseigner sur les caractéristiques, les objectifs de placement, l’historique de performance et les frais associés à chacun d’entre eux. Veillez à répartir vos investissements entre différentes classes d’actifs et secteurs afin de réduire l’exposition à un seul risque. 

Pour finir, considérez votre horizon de placement, c’est-à-dire le temps restant avant votre retraite. Si vous avez encore plusieurs années jusqu’à la retraite, vous pourriez être en mesure de prendre plus de risques et de viser des rendements plus élevés. En revanche, si vous vous rapprochez de la retraite, une approche plus prudente avec des investissements plus stables peut être préférable pour protéger votre capital.

3. Anticipez le mode de sortie

Réfléchissez à l’avance à la manière dont vous souhaitez récupérer vos fonds au moment de la retraite. Analysez les avantages et les inconvénients d’une sortie en capital ou d’une sortie en rente viagère. Prenez en compte vos besoins financiers futurs et évaluez la meilleure option en fonction de votre situation personnelle.

4. Gardez une vision à long terme 

Le PER est spécifiquement conçu comme un instrument d’épargne à long terme pour la retraite. Il est important de comprendre que les avantages fiscaux et les rendements potentiels du PER se réalisent généralement sur une période prolongée. 

Il est normal de rencontrer des fluctuations sur les marchés financiers au fil du temps. Évitez de réagir impulsivement aux mouvements à court terme et maintenez votre stratégie d’investissement sur la durée.