Guide : Cotisation mutuelle : comment bien comparer les tarifs ?
Lorsque vous étudiez les mutuelles, un des critères qui retiennent votre attention est la cotisation à régler pendant toute la durée du contrat. C’est un élément de première importance, comme le sont également la nature des garanties proposées et le taux de remboursement. La cotisation mutuelle constitue également un élément de comparaison entre les différentes formules de complémentaire santé et les différentes compagnies d’assurances. Son montant peut potentiellement être un élément déclencheur ou un frein à votre souscription.
À quoi sert une mutuelle santé ?
La mutuelle santé est devenue un élément central du dispositif de prise en charge de vos dépenses de santé. Elle permet de réduire votre reste à charge sur des frais de santé en augmentation régulière (dépassements d’honoraires, évolution des prix des soins et des biens médicaux…).
Les mutuelles interviennent en complément de l’assurance maladie obligatoire. Elles améliorent vos remboursements sur par exemple les frais d’hospitalisation, de consultation auprès de praticiens, les dépenses d’examens et d’analyses en laboratoire, les médicaments, l’optique, le dentaire et l’auditif, les frais de transport médical. Les mutuelles prennent également en charge les dépenses liées aux cures thermales, avec ou sans hospitalisation. Il s’agit là d’un panier minimum de soins et d’actes prévu dans le cadre d’une mutuelle santé responsable et solidaire. Au-delà des limites définies par l’assurance maladie, elles prennent en général en charge le dispositif 100 % santé, le ticket modérateur et le forfait journalier hospitalier. Les mutuelles couvrent également les prestations qui sont très peu voire pas du tout couvertes par l’assurance maladie obligatoire. Il faut savoir aussi que le périmètre santé et bien-être établi par les mutuelles varie d’une offre à l’autre, ainsi que le taux de remboursement.
Ces éléments influent sur le montant de vos cotisations. Si vous vous lancez dans une comparaison, il faudra prendre en compte le détail des garanties des différentes formules pour vous assurer que la comparaison se fait à périmètre égal et sur des éléments équivalents.
À quoi correspond votre cotisation de mutuelle
Votre cotisation mutuelle est une quote-part de la prime d’assurance annuelle, que vous payez tous les mois. Cette prime représente elle-même la valeur financière de votre couverture santé définie par votre assureur. Il s’agit du montant que vous devez régler à votre compagnie d’assurances pour qu’elle puisse assurer le service auquel vous avez souscrit. Ces cotisations permettent également de pérenniser le fonctionnement de la compagnie.
En général, les assurances suivent les mêmes règles de calcul, ce qui facilite votre comparaison. Plusieurs éléments entrent dans le calcul de votre cotisation mutuelle, dont :
La cotisation nette 👛
Il s’agit de la somme nécessaire à la couverture des garanties auxquelles vous souscrivez. Le montant de la cotisation mutuelle nette peut aussi inclure les frais de fonctionnement et le commissionnement des intermédiaires.
Les frais de fonctionnement ou accessoires 💸
Ces frais correspondent en partie aux dépenses occasionnées lors du traitement administratif des contrats, de l’envoi des avis d’échéance et autres documents aux assurés.
L’indice 📈
L’indice est un paramètre extérieur à l’assurance, mais il participe à l’évolution du montant de votre cotisation mutuelle. Il agrège un certain nombre de données, comme l’augmentation du forfait journalier. L’indice permet d’ajuster automatiquement le montant de vos cotisations à l’évolution des prix pratiqués par les professionnels de santé. Le montant de votre prime est normalement indexé une fois par an, à la date anniversaire de votre contrat. Vous êtes informé des évolutions tarifaires par le biais de votre avis d’échéance.
Les taxes 🧾
Les compagnies d’assurances sont soumises à des taxes qu’elles reversent à l’État. Ces taxes sont calculées à partir de la base des cotisations nettes et des accessoires.
Quels sont les critères à prendre en compte pour comparer les cotisations de mutuelle ?
Dans la mesure où le calcul des cotisations respecte les mêmes règles quelle que soit la compagnie d’assurances, vous pouvez vous concentrer sur les garanties proposées et le taux de remboursement pratiqué pour chaque poste de dépense pour établir votre grille de comparaison. Avant de démarrer votre analyse comparative, il est important de sélectionner pour chaque mutuelle les mêmes garanties, les mêmes taux de prise en charge et de remboursement, les mêmes options et services additionnels. En définissant un périmètre équivalent, vous aurez une comparaison fiable, et le montant de la cotisation mutuelle obtenu vous permettra de sélectionner la mutuelle la plus avantageuse, à couverture équivalente.
Votre grille de comparaison doit faire apparaître les principaux critères qui vont vous permettre de faire votre choix. En plus du montant de votre cotisation mutuelle, elle doit mettre en évidence le détail des garanties proposées, les services d’assistance inclus ou optionnels, le délai de carence à la souscription, les modalités de remboursement. Au-delà de ces éléments « techniques », vous devez aussi comparer les outils mis à votre disposition pour gérer votre contrat d’assurance, suivre vos remboursements et interagir avec vos conseillers. Même si la plupart des opérations sont traitées automatiquement, il est important de pouvoir piloter votre mutuelle santé avec des outils innovants et la faire évoluer en fonction de votre situation et de vos besoins. La relation client, la qualité des échanges avec votre assureur, et les outils mis à disposition sont des éléments de comparaison à prendre en compte, au même titre que la cotisation mutuelle.
D’un point de vue purement financier, une fois que vous aurez sélectionné votre futur assureur et choisi la formule qui correspond le mieux à vos besoins, vous pourrez contacter un conseiller. C’est un expert qui pourra vous conseiller la couverture la plus adaptée en fonction de votre tranche d’âge, de votre sexe, et de votre activité (étudiant, travailleur non salarié, retraité…). Avec son aide, vous pourrez optimiser votre investissement avec une cotisation mutuelle raisonnable et une couverture évolutive dans la durée. Vous pourrez aussi profiter de cet échange pour valider votre choix de mutuelle pour vous et votre famille.
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