Guide : Comment souscrire à une mutuelle santé ?

Si vous êtes salarié d’une entreprise privée, la démarche pour souscrire à une mutuelle est vraiment très simple puisque, depuis 2016, c’est votre employeur qui sélectionne la compagnie d’assurances et négocie pour vous les différentes formules responsables et solidaires auxquelles vous pouvez adhérer.

Si vous êtes étudiant, travailleur non salarié, en recherche d’emploi ou à la retraite, et avez besoin de souscrire à une mutuelle pour améliorer la prise en charge de vos dépenses de santé insuffisamment couvertes par le régime de l’assurance maladie obligatoire, vous allez devoir vous occuper vous-même de ces démarches.

A priori, cette recherche peut sembler complexe, vu le nombre élevé d’acteurs présents sur le marché de l’assurance complémentaire santé et la diversité des offres. Cependant, en procédant par ordre et en partant de l’expression de vos besoins, vous constaterez rapidement que la démarche est plus simple qu’elle n’y paraît et surtout qu’elle vous donne l’occasion de souscrire à une mutuelle parfaitement adaptée à vos besoins et à vos attentes.

Rappel de l’utilité d’une mutuelle santé

La mutuelle santé intervient en complément de l’assurance maladie obligatoire (AMO) qui rembourse uniquement une partie de vos frais de santé. Concrètement, la complémentaire santé prend en charge tout ou partie de votre reste à charge, qui correspond au ticket modérateur (le solde restant dû après la prise en charge de l’AMO), auquel il faut ajouter le forfait médical de 0,50 € par boîte de médicament et par acte médical et la participation forfaitaire de 1 € par consultation, examen de radiologie et analyse de biologie médicale.

Les postes concernés sont :

• Les frais d’hospitalisation en établissement public ou en clinique privée conventionnée
• Les honoraires des praticiens et auxiliaires médicaux
• Les analyses et examens en laboratoire
• Les médicaments
• Les soins, équipements et appareils optiques, dentaires et auditifs
• Les transports médicalisés
• Le bien-être avec les cures thermales

L’assurance maladie a déterminé un barème pour ces différents postes de dépense. La mutuelle ajuste le taux de ses garanties en prenant comme référence le tarif de base de la Sécurité sociale (BR).

Définir vos besoins en termes de garanties et votre budget avant de souscrire à la mutuelle

Avant de vous lancer dans la recherche de votre mutuelle santé sur Internet, vous devez prendre le temps d’étudier vos dépenses de santé et les postes sur lesquels votre reste à charge est le plus important par rapport à la prise en charge de l’AMO. Votre consommation habituelle de soins et de biens médicaux, votre âge, votre situation et le nombre de personnes bénéficiaires de votre mutuelle complémentaire constituent les principaux critères qui vont vous permettre de préciser votre recherche. Il ne vous restera plus ensuite qu’à définir le montant de la prime d’assurance santé que vous ne souhaitez pas dépasser pour entamer vos recherches.

Sélectionner la formule et les options les plus adaptées

À partir des critères de choix que vous aurez établis et de la liste des compagnies d’assurances que vous aurez présélectionnées, vous pourrez entrer dans le vif du sujet et commencer à étudier les différentes solutions proposées pour souscrire à une mutuelle santé. Normalement, les compagnies d’assurances mettent à disposition un tableau récapitulatif de leurs garanties.

Ce document consultable en ligne vous permet d’étudier les différents niveaux de prise en charge par poste de dépense et par formule. Ainsi, vous pourrez rapidement vérifier le caractère responsable et solidaire de la mutuelle à travers son adhésion à la réforme du 100 % santé (reste à charge « 0 » sur l’optique, le dentaire et l’auditif, et prise en charge du ticket modérateur). Vous pourrez consulter dans le tableau de garanties le détail des postes de dépenses : l’hospitalisation, les soins courants auprès de praticiens conventionnés ou non, l’optique, le dentaire et l’auditif. Certaines mutuelles proposent des packs prévention et bien-être vous permettant d’avoir accès à des séances de médecine douce, d’acuponcture, d’ostéopathie… et des prestations d’assistance pour vous soulager au quotidien en cas de problème de santé.

S’agissant de contrats responsables, vous aurez aussi la possibilité de compléter la prise en charge de certains frais de santé en associant à votre mutuelle une surcomplémentaire santé (si cette option est disponible auprès de votre assureur). Il s’agit d’un contrat sur mesure qui intervient après l’assurance maladie obligatoire et votre mutuelle complémentaire pour assurer les remboursements sur des actes ou des soins peu ou pas du tout remboursés par les deux premiers étages de votre dispositif santé.

Dernière étape avant de souscrire à votre mutuelle santé

Après avoir validé le choix de votre compagnie d’assurances et sélectionné la formule correspondant le mieux à vos besoins, il ne vous restera plus qu’à demander un devis personnalisé en ligne et qu’on vous recontacte. Cette dernière étape avant de souscrire à une mutuelle santé est importante puisqu’elle vous permet d’obtenir le montant des primes d’assurance des mutuelles santé et des options que vous avez retenues. Cette première interaction est aussi l’occasion de vérifier la réactivité de vos interlocuteurs, la qualité et la clarté de leurs réponses, et enfin d’obtenir un devis. Dans le cas où les cotisations liées à la formule que vous avez sélectionnée dépassent votre budget, vous pourrez demander conseil à votre interlocuteur pour qu’il vous propose des solutions afin d’aligner le contrat auquel vous voulez souscrire sur votre budget.

En respectant ces différentes étapes, vous aborderez ce projet de souscription à une mutuelle santé de manière plus sereine. Vous prendrez le temps de bien étudier les offres et de comparer les différentes formules afin de bâtir un contrat santé sur mesure. Il ne vous restera plus qu’à souscrire à la mutuelle santé que vous avez retenue. Vous pourrez utiliser la même démarche lorsque vous souhaiterez changer de complémentaire santé. La procédure sera plus simple, puisque vous aurez déjà un historique d’assuré. Le principe restera le même, avec en plus une expérience qui vous sera profitable.

En procédant par étapes, vous serez certain de souscrire à une mutuelle santé qui vous couvrira vous et vos proches de façon optimale. De cette manière, vous prendrez toutes les garanties pour assurer un suivi personnalisé de votre contrat, et pour le faire évoluer en fonction de vos besoins et des changements intervenant dans votre situation.