Pourquoi les 35-45 ans sont les nouveaux champions du PER ?

La fin de l’insouciance

Je ne vous apprendrai rien en rappelant que notre système par répartition est sous tension. Mais ce qui me frappe chez les quadragénaires que nous accompagnons, c’est leur lucidité.

Alors que 32% des Français auront plus de 60 ans en 2060, soit 1,2 actif pour 1 retraité, les 35-45 ans ont intégré une vérité simple : leur retraite ne sera pas le fruit de la seule solidarité nationale, mais celui de leur propre anticipation. Ils sont la "Génération Sandwich", coincés entre le financement des études de leurs enfants et la prise en charge de la dépendance de leurs parents. Pour eux, le PER n'est plus un produit financier, c'est un rempart de protection familiale.

L’impôt comme capital : une stratégie de transfert immédiat

Pour un cadre ou un professionnel libéral de 40 ans, l'impôt est souvent vécu comme une charge sèche. Notre rôle est de leur montrer que le PER permet de transformer cette charge en un véritable levier de création de richesse.

Le principe est simple : chaque euro que vous versez sur votre PER est déductible de votre revenu imposable. Pour un actif situé dans une tranche marginale d'imposition à 30 % ou 41 %, l'effet est immédiat. Concrètement, si vous décidez d'investir 10 000 euros, votre effort d'épargne réel ne sera que de 7 000 euros si vous êtes imposé à 30 %. Les 3 000 euros restants représentent une économie d'impôt que l'État vous « avance » pour financer votre futur.

Je considère que ne pas utiliser ce mécanisme à un âge où les revenus atteignent leur pic est une erreur patrimoniale. C'est, par définition, une subvention de l'État à votre propre capitalisation.

L'épargne comme prolongement de ses valeurs

Je refuse de voir l'épargne comme un simple stockage de chiffres. Aujourd'hui, et particulièrement pour les Millennials, l'argent est un vecteur d'influence.

En 2026, nos clients ne veulent plus seulement du rendement : ils souhaitent que leur capital finance la transition énergétique ou l'économie réelle. C’est pour cette raison que j'insiste sur l'intégration des critères ESG au cœur des stratégies de retraite. Le PER est devenu, par sa durée longue, le support naturel de l'investissement responsable.

Ma réponse aux enjeux de demain : L’offre SPVIE Activ’ Retraite

Lorsque nous avons conçu SPVIE Activ’ Retraite avec notre partenaire mutualiste Garance, mon obsession était double : la performance et l'agilité.

Je savais que pour convaincre cette génération mobile et connectée, nous devions casser les codes de l'assurance "à l'ancienne".

Pourquoi je crois fermement en cette solution :

• Une architecture réellement ouverte : Nous ne nous enfermons pas. Avec plus de 47 supports (ETF, fonds thématiques, immobilier) et l’un des meilleurs fonds en euros du marché, nous offrons une liberté de mouvement totale.
• Le choix de la gestion pilotée ESG : J'ai voulu que la responsabilité sociétale ne soit pas une option mais le socle de nos profils de gestion (Prudent, Équilibré, Dynamique).
• Une protection "vie réelle" : Parce que nous savons que la vie d'un actif de 40 ans est faite d'imprévus, j'ai tenu à inclure des garanties de prévoyance solides, comme la Garantie Plancher et l'exonération des cotisations en cas d'arrêt de travail.

Mon conseil d'expert pour 2026

Si vous avez accumulé des contrats épars (PERP, Madelin, Article 83) au fil de vos expériences professionnelles, regroupez-les. La centralisation sur un contrat comme Activ' Retraite permet non seulement de réduire vos frais mais surtout de reprendre le pilotage global de votre stratégie de sortie.

Questions Fréquentes (FAQ Experte)

Pourquoi ouvrir un PER maintenant plutôt qu'à 55 ans ? C'est une question de mathématiques : plus vous commencez tôt, plus l'effet des intérêts composés travaille pour vous, et plus vous lissez votre avantage fiscal sur la durée.

Le PER est-il vraiment bloqué ? Absolument pas. Je rappelle souvent que l'achat de la résidence principale est un cas de déblocage légal. Le PER est donc un excellent moyen de constituer son apport immobilier tout en défiscalisant.

Comment choisir entre Gestion Libre et Gestion Pilotée ? Si vous n'avez pas le temps de suivre les marchés chaque semaine, la gestion pilotée à horizon que nous proposons est la solution la plus rationnelle pour sécuriser votre capital à mesure que la retraite approche.